中行研究院王家強：數字化轉型是銀行業做好“五篇大文章”的關鍵抓手

2023年12月12日，由《中國經營報》舉辦的“科技金融，融合發展——2023卓越競爭力金融峰會”在北京舉行。論壇聚焦科技創新賦能高質量發展主題，深入分析數字經濟和數實融合，賦能數智化時代的金融變革，凝聚推動我國邁上全面建設社會主義現代化國家新征程的金融力量。

中國銀行（601988.SH）研究院資深研究員王家強在作主題演講時表示：“科技與金融充分融合，是建設科技強國、經濟強國和金融強國的必由之路。科技創新代表未來發展方向與增長動能，但科技創新需要金融業提供財務激勵、融資支持和風險管理；金融是實體經濟的血脈，金融投資者的信心、金融風險的化解，需要從科技變革帶來的增長新動能中尋找方向和源泉。”

日前召開的中央金融工作會議提出建設“金融強國”、做好“科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融和數字金融‘五篇大文章’”。

在王家強看來，這“五篇大文章”的提出，瞄準的正是中國經濟和社會發展的新動能，并為金融發展指明了前進的方向。中國銀行業應當成為這“五篇大文章”的“筆桿子”和“主力軍”，而銀行業要做好“五篇大文章”，數字化轉型是關鍵抓手和必由之路。

銀行為什么要進行數字化轉型？王家強表示，新一代金融科技正在突破人的智力、情感和物質的限制，數據成為生產資料，金融服務正在場景化、智能化和開放化，提供極致體驗，人們可以隨時、隨地、隨心、隨境享受金融服務，金融服務發生巨大的質變。當前銀行業推進數字化轉型是形勢所逼、大勢所趨。

一是數字經濟和數字社會快速發展。特別是新冠疫情催化了非接觸式服務的發展，帶來持久而深遠的影響，人們的行為習慣發生巨大轉變。黨的二十大報告明確提出要加快發展數字經濟，國務院發布了《數字中國建設整體布局規劃》……這些對于銀行數字化轉型提出了全新要求。

二是數字技術的快速迭代。當前，主要是大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、物聯網等技術的發展，特別是以ChatGPT為代表的生成式大數據模型技術，正在推動人工智能（AI）技術快速迭代升級，極大重塑金融服務的手段和邊界。

三是外部競爭的挑戰。隨著互聯網與金融科技企業、第三方支付等機構入局，金融“換”媒浪潮正在動搖傳統銀行的市場地位。

顯然，銀行數字化轉型已明顯區別于過去的電子化和網絡化階段。過去，金融科技主要是改變銀行手工作業模式，實現自動化、終端化，提高效率、降低成本。當前，數字化技術正在重塑銀行的經營與管理體系，創新商業模式和底層技術架構，優化經營策略、產品服務方式和組織協同機制，連接不同場景入口，創造直達客戶體驗的產品服務。王家強分析認為，這有三個典型特征：

第一，轉型核心是數據。數據已經成為與土地、勞動力、資本并列的生產要素，銀行經營既需要基礎信息、財務報表等傳統金融數據，更需要大量有關客戶“衣食住行”和心理活動等行為數據，才能精準獲客、活客；同時，銀行經營也產生海量數據，可以通過創新性利用，創造生產力，形成新的增加值。

第二，客戶體驗至關重要。隨著信息獲取、數據共享、資源流動成本大幅降低，銀行要吸引客戶、留住客戶唯有依靠極致、超預期的服務體驗。通過數字化產品與數字化經營，更好理解客戶痛點，更快解決客戶問題，提供細致入微的客戶體驗，增強用戶黏性、貢獻度和忠誠度。

第三，提升服務質效是目標。無論怎么轉型，銀行作為融資、支付和風險管理中介的本質不會變，銀行要通過數字化轉型，滿足客戶需求、支持實體經濟發展，并更好地保護數據、合規經營和防控風險，提升服務質效。例如，在科技、普惠金融領域，銀行既要更周到、更高效地滿足科創企業、普惠客戶的融資需求，也要通過智能風控，降低這類傳統高風險客戶的不良率。

王家強認為，銀行數字化轉型，從根本上講就是要擺脫傳統思維，高度重視金融科技投入，圍繞數據要素進行系統性經營重構。

第一，制定全面的數字化轉型戰略。銀行要將數字化轉型提升到戰略高度，投入資金與人力資源；將金融科技作為發展驅動力，重點推進商業模式、經營決策、基礎設施、組織文化的轉型。當前，中國的銀行普遍將打造“數字銀行”作為數字化轉型的目標，以數字化為主軸，搭建業務與技術架構，打造云計算、大數據、人工智能等技術平臺；聚焦業務創新、業務與科技融合、技術能力建設、科技體制轉型，重點推進各項戰略性數字化工程。同時，視環境條件變化，對戰略不斷重檢和更新，確保沿著正確的方向加速推進。

第二，優化組織架構，推進戰略實施。銀行要以組織架構創新為基礎，強化跨條線統籌協同，建立敏捷柔性的跨部門項目組，注入新的文化，激發組織活力，促進高效溝通，推進數字化戰略實施。例如，設立由高級管理層、科技部門和業務部門組成的數字化委員會，設立數據統籌部門和金融科技部門，以及成立金融科技子公司等。

第三，加大科技投入，提供資金與人才保障。近年來，中國銀行業金融科技投入不斷加碼，2022年6家國有大行和12家股份行科技投入達到1826億元，同比增長8.4%，營收占比提高到3.4%，是銀行業科技投入的主力軍。

第五，不斷創新優化智慧運營、提高智能風控水平。銀行利用數字技術創新，發展自動化程度更高、更具韌性、響應更快的“智慧運營”體系，以客戶體驗為核心，實現效率和成本的平衡。推進流程自動化，使運營人員脫離操作性工作，前臺部門專注客戶營銷。數字化風控是銀行數字化轉型的重要內容，運用新技術對傳統風險管理架構和流程進行重構和升級。通過大數據等前沿技術，解決信息不對稱問題，有效預防風險。

第六，強化數據治理，經營數字資產。數據作為新型生產要素，加強數據資產管理，完善數據治理是銀行數字化轉型的重要支撐。2018年，監管部門印發了《銀行業金融機構數據治理指引》,指導銀行搭建完善的數據治理體系。在監管要求及行業數字化轉型的雙重驅動下，銀行業高度重視數據治理，工作開展卓有成效。同時，各地積極出臺數字資產有關政策，完善數字資產的交易機制，加強對數字內容的保護，探索新的商業模式。銀行業聚焦數據分析應用，優化數字資產管理職能架構，成立數字資產運營中心，深入挖掘數據價值，“管好”數據與“用好”數據齊頭并進。

針對銀行數字化轉型面臨的問題，王家強認為，目前銀行業數字化轉型存在提升空間。一是部分銀行機構，特別是許多中小銀行由于資金、技術和人才缺乏，數字化轉型普遍依賴與金融科技平臺的合作，轉型任務艱巨。二是部分領域轉型仍需加速。例如，在科技金融方面，數字金融的應用場景依然是線性的，尚未形成由線成網的場景化、生態化的全生命周期、體系化數字服務能力。三是數據治理能力待提升。銀行數據治理意識有待加強，集團與子公司數據治理制度未統一口徑和監管體系，數據解讀難度高、數據共享開放協同難度大。四是金融科技存在風險隱患。例如，目前人工智能以無差別的方式對網絡信息進行收集與獲取，銀行系統內的各類重要、敏感信息的安全性有待強化。

展望未來, 王家強認為，銀行業應當堅持戰略定力，持續推進數字化轉型進程；堅持以金融科技賦能業務拓展，提高智能化服務能力，推進金融服務水平的質變；堅持提升智慧運營與智能風控水平，增強風險防范化解能力，以數字科技的力量賦能銀行高質量發展，以銀行數字化服務助推中國數字經濟的高質量發展。